キャッシングしたお金の返済について

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運命の分かれ道、優先すべきなのは貯金？キャッシングの返済？

お金の運用法で悩む方は少なくないと思いますが、キャッシングをしている方がこんな疑問を寄せています。『優先すべきなのは貯金かそれとも返済か？』。この疑問の答えを得るためには、貯金とキャッシングの金利を比較することが先決です。

貯金の利子とキャッシングの利息を比較してみよう

まず、貯金の利子ですが、ネットバンクで日本円を定期預金しても利子はせいぜい０．０３％。そうなると、100万円を1年預けても300円、月に25円の利子という計算になります。

キャッシングの利息ですが、利息をもとめる方程式は覚えていますか？それは・・・

◆利息＝借入総額×年利÷365日×借入日数

でしたね。では仮に100万円年利１８．０％で30日間借りたなら、一日の利息が約493円、30日間で14,794円、支払総額は1,014,794円となります。こうして比較してみれば、貯金よりも返済が優先すべきなのは明らかですね。

結局のところ、キャッシングは元本と利息を合わせた金額を返済することになるわけですが、返済が長引けばそれだけ多額の利息を支払うことになるのです。ですから、キャッシングをしている場合、のんきに貯金などせず、さっさと返済するのがセオリーです。

では、手元に余裕資金が10万円発生した場合、貯金と繰り上げ返済ではどちらを優先すべきなのでしょうか？

貯金　vs　繰り上げ返済

10万円を年利０．０３％で1年間定期預金した場合、利子は30円（税金差し引かず）となります。繰り上げ返済の場合、その効果を求める方程式は以前学びましたが、【繰り上げ返済額×金利÷１２×残りの返済回数】でしたね。これに10万円の繰り上げ返済額と金利１８．０％、残りの返済回数36回を当てはめてみると・・・

10万円×０．１８％÷１２×36回＝５４，０００円

という計算になります。今の日本では貯金をしても利子はないにも等しいですから、余裕資金があるならやはり繰り上げ返済がお得になります。

以上、貯金とキャッシングを様々な角度から比較してみましたが、結論として言えるのは、「借りたものはさっさと返す」のが基本のようです。返済日をしっかり守って返済し、余裕資金がある時は可能な限り繰り上げ返済を行なうことにしましょう。

返済の度にこうすれば断然お得！キャッシング返済の裏技をご紹介

レンタカー1日5千円！なんていうレンタカーの広告を見たことがあるかもしれませんが、一日車を利用するレンタル代が5千円ということですね。キャッシングの金利もいわばレンタル代で、お金を借りたレンタル代を金利という名目で返済時に支払うということです。

このキャッシングの‘レンタル料金’は、基本的にキャッシング各社が定める金利に基づいて計算されます。例えば、キャッシング大手「プロミス」のフリーキャッシングの金利は、６．３～１７．８％となっています。ですから、この金利は変えることはできないのですが、実は返済金額をトータルで少なくできる裏技があるのです。ここで返済の裏技を一挙ご紹介です！

想像以上の‘レンタル料金’

まず、一例から利息の負担の大きさについて簡単に説明したいと思いますが、金利１８％で50万円をキャッシング、借入期間4年、月々1万5千円の返済をしたとします。4年間で合計約20万円の利息を支払うことになり、元本を合わせて70万円の返済をすることになります。

レンタル料金が20万円てちょっと高いと思いませんか？『たっかいな～』と思ったあなた、この返済額を減額する裏技を以下、ご紹介しますのでご覧ください。

これが返済額減額の裏技！

返済額をトータルで減額する裏技、それは「一部繰り上げ返済」を行なうことです。全額繰り上げ返済ができるならそれは越したことはありませんが、負担が大きすぎるかもしれません。それでも一部繰り上げ返済なら、時々であれば容易に行なえるかもしれませんね。

たいていのキャッシング会社は、返済方式として残高スライドリボルビング方式を採用していますが、簡単に言うと借入残高に対して金利が上乗せされます。借入残高を減らせばそれだけ支払うべき利息も減りますので、結果トータルで返済額が減額になるというわけです。

繰り上げ返済はこんなにお得！

繰り上げ返済の効果は【繰り上げ返済額×金利÷１２×残りの返済回数】でもとめることができます。では、金利１７．８％、返済回数48回、1万円の繰り上げ返済を行なった場合、効果はいくらになるかというと・・・

1万円×０．１７８÷１２×48回＝7,120円

という計算になります。1万円を繰り上げ返済すればこんなにもお得なんですね。ですから、臨時収入などがあった時は、進んで繰り上げ返済をすればトータルでとってもお得になるというわけです。

業者選択も重要

利用するキャッシング会社によっては繰り上げ返済を認めていない会社もあります。ですから、繰り上げ返済が可能なキャッシング会社を利用するというのは、一つの目安になるでしょう。キャッシング大手の会社であればたいてい大丈夫ですが、その中でもプロミスは繰り上げ返済可能なオススメ業者となっています。
（⇒プロミスをオススメの理由とは）

さっそくプロミスで申込んでキャッシングを始めましょう！

これを習得すれば安全！確実にキャッシングの返済ができる秘訣

確実なキャッシングの返済は、次回のキャッシングにも影響がありますし、個人信用情報機関が管理する信用情報にも大きな影響が及びますから、返済が大切なのは言うまでもありません。この確実な返済の秘訣はなんだかご存知でしたか？それには借入限度額が大きく関係しています。

借入限度額と返済の関係とは

キャッシング各社はキャッシングにおける借入限度額を定めていて、例えばプロミスならフリーキャッシングの限度額は～300万円となっています。しかし、この限度額はあくまでも目安で、誰もが無条件で上限300万円まで借りられるわけではありません。

審査後の契約時に個々に与信が与えられ、つまり借入限度額を契約する形になります。この与信枠の範囲内なら自由に現金の借入を行なえるというわけですね。しかし、この借入限度額が落とし穴になり兼ねないのです。

例えば、あなたの借入希望額は10万円、しかし与信額は50万円だったとしましょう。キャッシング会社があなたの返済能力を50万円と見たわけです。つまり、50万円の範囲内での信用を与えられたというわけですね。ですから‘与信’というわけですが、必要なのは10万円なのに、予想以上の与信額に浮かれ50万円目一杯借りるという行為にでると、破滅の第一歩となるのです。

与信額内とは言え、必要もないお金を借りればその分返済しなければならないのは当然ですし、借入額が大きければ大きいほど金利も高くなるのが一般的です。結局返済できずに債務整理をする・・・なんていう結果になった方も実は少なくないのです。

必要な分だけ借りること

ですから、与信額に関係なく、自分の必要な額だけ借りるのが確実な返済の秘訣となります。必要最低限の融資を受ければ、目前の危機は何とか凌げるでしょうし、その後の返済が楽なのは言うまでもありません。

また、誤解する方がいるのですが、与信額目一杯借りた方が、次のキャッシング会社で申込む時に有利になる、というのはでたらめな情報です。もちろん、多額のキャッシング返済を行なったことは信用情報に記録されますが、審査時にキャッシング各社が重視するのは過去の事故記録です。

ですから、与信範囲を意識して借りられるだけ借りるというのはとても無謀な行為と言えるでしょう。謙虚に返せる分だけ借りる、このスタイルを身につけましょう。そうすれば、確実なキャッシングの返済を行なえるようになりますよ。

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