キャッシングの審査について

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キャッシング審査の後の契約とは？そんなに重要なの？

キャッシング審査を通過した後は、キャッシング業者と契約を締結して初めてキャッシング利用可能になるわけですが、契約書類に必ずするのが、サイン、署名や捺印です。それらサインなどを持って契約の効力が発することになりますから、サインや署名などの意味について理解を深めておくのは非常に大切です。

では、キャッシング契約に深く関わりのあるいくつかの点について説明していきたいと思います。

サイン

サインとは、キャッシング契約時に契約書にサイン（署名）することです。簡単に言えば、以下で説明する署名捺印とほぼ同じ効力があり、契約に同意したことを証明するものとなります。ですから、お金を借りたい一心で契約書に全く目を通さずサインすることは避けましょう。

誤解が生じやすい点ですが、捺印さえしなければ契約効力は発生しないという考えは間違っています。捺印していなくても、サインだけで契約の有効性は十分発生しますので、サインする前に契約書の確認は絶対に欠かせません。

署名捺印

署名捺印は、手書きで自分の名前を記し、併せて押印することをいいます。上述したようにただのサインと効力はほぼ同じで、契約書に同意したことを表すものです。これ以上のものはないというほどの効力を発揮しますから、それを念頭に署名捺印することを肝に銘じておきましょう。

これと同時に覚えておきたい「記名捺印」がありますが、記名捺印とは、契約書に自分の名前が印刷されていて、そこの確認の押印をすることを指しています。これも署名捺印と同じ効力がありますので、同時に覚えておきましょう。

ハンコ

ハンコを押すことも契約書類で重要な項目となってきますが、ハンコにはたいてい2種類あり、一つは三文判、もう一つは実印です。誤解されやすい点ですが、三文判より実印の方が効力が上・・・というわけではありません。

契約上どちらのハンコであっても効力を発揮し、契約を取り消すとはほとんど不可能になりますから、どんなタイプのハンコを押すにしろ契約書を確認してからの捺印が必須となります。ただし、三文判のハンコは時折トラブルの原因となるようですから、確実な契約締結を望むなら実印がより相応しいと断定できます。

口頭による契約

口頭による契約、言い換えるならば口約束のことですが、口約束は契約の証明とならないことを覚えておきましょう。契約の効力発揮はあくまでも文面が大前提となります。キャッシング会社が安い金利を口約束したとしても、契約書類上での金利が適用になりますから、金利を含めた契約は書類で締結するのが基本であることを頭に入れておいて下さい。

もちろん、プロミスのような大手キャッシング会社で契約すれば、口約束と書類が違っている、というような状況は生じませんから、安心と信頼を重視して契約したいなら大手キャッシング会社が断然おすすめです。
（⇒大手キャッシング会社が安心の理由とは）

実は重要なんです、キャッシング各社が行う在籍確認とは

今までに在籍確認というのは聞いたことがありましたか？当サイトでは何回か在籍確認について触れてきましたが、今回は在籍確認の詳細と必要性についてさらに深く突っ込んでお話しできればと思います。

在籍確認とは？

キャッシング会社で申込を行なうと審査があるのはご存知かと思いますが、審査の後にキャッシング各社が行うのが在籍確認です。在籍確認とは、申込者が申込をした際に入力した勤め先に実際に在籍しているのか確認する行為のことです。在籍確認はほぼ間違いなく行われるようですから、入力に間違いのないようにしましょう。

故意ならば言語道断ですが、誤記だとしても審査通過は不可ですし、下手すると申込ブラックになる可能性もありますから、勤め先の入力には間違いのないようにしましょう。

在籍確認の重要性

在籍確認は本当に必要なのでしょうか？重要なことなのでしょうか？キャッシング会社目線で言うと、実は非常に重要なんです。以前もお話ししましたが、キャッシング審査の主な目的は、申込者の「返済能力の有無」を計ることです。
（⇒キャッシング会社はこうやって返済能力を計る！）

在籍確認を行うことにより、勤め先がある⇒収入がある⇒返済能力がある、と判断されます。ですから、返済能力を計る観点から言って、審査における在籍確認は非常に重要なのです。

在籍確認の方法

申込者が勤め先に実際に在籍しているか確認するのが在籍確認なわけですが、キャッシング会社から申込者が在籍している勤め先に連絡がいきます。しかし、キャッシング会社からの連絡だということは一切わからないように連絡が入りますので、キャッシング申込をしたことがばれる心配はないわけです。

具体的にどんな連絡が入るかというと、例えば、キャッシング会社の担当の方が営業のふりをして電話をします、「加藤と申しますが、○○さんはいらっしゃいますか？」。電話にでた会社の方は、まず初めに会社名を言いますので、会社の存在の確認は取れました。

その後電話に出た会社の方が、「○○は席を外しております」と言えば、在籍確認完了です。その会社に勤めていることが分かればキャッシング会社としては良いわけですから、在籍確認は非常に簡単なものです。逆に、会社の電話口で「○○という人はいませんけど・・・？」なんて言われたら在籍確認は取れず、虚偽の申請が発覚、審査通過は無理でしょう。

以上のように、在籍確認の重要性と方法お分かりいただけたと思います。この在籍確認が取れたら後は契約して利用可能となります。

そんなに不安なら、キャッシング審査前に仮審査を受けてみれば？

『私の収入でキャッシング審査は通るのかしら・・・？』
『かなり年齢が高いけど、審査は大丈夫なのか？』
『アルバイトだけど収入は安定している、でも審査は不安だなぁ』

上記のように感じる方は意外と少なくないんですよ、あなたもその一人でしょうか？でも安心できる方法が一つあります。それは、キャッシング審査の前に、無料の仮審査を受けることなんです。それはどんな審査なのか、詳細をご紹介致します。

仮審査って何？

仮審査とは、ネット上にある各ホームページのキャッシング借入診断のことです。この仮審査は正式な審査ではありませんから、仮に審査通過に至らないようなことがあっても申込みブラックになることはありませんから、心配無用です。どんな借入診断サイトがあるかと言えばそれは様々ですが、安心感を得るためにも大手キャッシング会社のホームページを利用することにしましょう。

ここで見てみるのは、大手キャッシングの代表格「プロミス」です。

どうすれば借入診断できる？

借入診断の方法はとっても簡単です。以下の方法で仮審査を受けてみましょう。

１．プロミスホームページの「お借入診断」のページにいく
２．必要項目に入力する（生年月日・年収・現在の借入金額）
３．「診断する」ボタンをクリック

この3ステップで簡単に仮審査をうけることができます。もちろん無料ですから、まずはこれを試してみるのはいかがでしょうか？ただし注意点がありますが、仮審査はあくまでも簡易審査ですし正式な審査ではないので、この審査をパスしても実際の審査はパスできないこともあります。

以前もお話ししましたが、審査項目はいくつかあり、その項目ごとにスコアリングされるのがキャッシング審査の主な方法です。ですから、本審査で落ちることもあり得るわけですね。その点を頭に入れつつキャッシング申込を行ない、審査に挑むことにしましょう。
（⇒審査通過すればお望みの方法で借入！）

そうだったの？勤続年数とキャッシング審査の意外な関係とは

キャッシング審査では様々な項目を見られますが、その中の重要な項目として位置づけられている一つが「勤続年数」だったのをご存知でしたか？なぜ勤続年数が大切なのか、そのキーポイントとなっているのが「信頼」です。

勤続年数＝信頼

勤続年数ですべてを計られるわけではもちろんありませんが、重要項目なのは間違いありません。それはなぜなのかといいますと、簡単に言えば勤続年数が長ければ長いほどキャッシング会社の信頼を獲得しやすいということです。

仕事をころころ変えている人と同じ会社に長年勤めている人であれば、少なくとも日本では信頼度が高いのがどちらか・・・言うまでもありません。ですから年収が高いのはポイントが高いですが、年収だけでなく勤続年数が高いことも重要で、逆に年収が良くても勤続年数が極端に短ければ審査で不利になるでしょう。

職種が大きなポイントではなく、逆を言えばパート・アルバイトでも問題はありません。問題は、長く勤めているか否かという点なのです。長く勤めている＝安定した収入とも判断できるでしょう。これは審査において非常に有利に働きます。キャッシング会社の貸付対象者としての条件を見れば一目瞭然ですが、たいていの場合、「安定した収入がある方」と規定されているのです。
（⇒大手キャッシング会社「プロミス」の貸付対象者は？

勤続年数はどれくらいが妥当？

勤続年数はどれくらいが望ましいのでしょうか？もちろん長ければ長いほど良いのですが、最低でも半年、可能な限り1年以上は同じ勤め口で働いてからキャッシング申込をするのがベストと言われています。もちろんこれは目安であって絶対ではありません。

キャッシング会社によって独自の審査基準がありますから、何とも言えない部分がありますが、どの業者でキャッシングをするにしても『1年』を一つの目安とすることをオススメします。それからキャッシング申込を行なうと、更に審査通過の可能性は高くなります。

実は審査と深いかかわりのある勤続年数のこと、だいたいお分かりいただけたと思います。勤続年数がすべてではありませんが、この点に留意しながらキャッシング申込を行なうと良いでしょう。

こんなケースではキャッシング審査は通らないかも・・・

キャッシング申込方法については以前もお話ししましたので準備万端かもしれませんが、審査の準備はよろしいでしょうか？というのは、あるケースでは審査が通らずキャッシングの利用ができないことがあります。どんな場合に審査不通過となるのか、申込前に確認しておくことにしましょう。

収入

大手キャッシングの利用可能な方として定めているのはどんな基準でしょうか。一例としてキャッシング大手の「プロミス」を見てみましょう。プロミスが定めている基準とは・・・

■20歳以上69歳以下で安定した収入のある方

となっています。ここで注目すべき点、それは収入です。しかも‘安定した収入’というのが大きなポイントとなっています。この言葉を解釈すると、正社員としての仕事が必ずしも必要であるというわけでなく、アルバイトでもパートでも人材派遣の仕事でも問題はありません。

必要なのは定期的な収入です。いくらくらいの収入が必要なのか、毎月固定給でない場合、どの程度を「安定した」収入と言えるのか、それはキャッシング各社基準が異なりますので何とも言えません。もしかしたら1社で審査通過しても、他の会社では審査不通過となることもあるでしょう。

審査基準はキャッシング各社多少なりとも異なりますし、スコアリング方法も若干異なるようですから、相応しい範囲で条件を満たしている場合は申込可能と考えて大丈夫でしょう。

すでに複数の借入があるケース

今からキャッシング申込をしようというわけですが、すでに他のキャッシング会社で借入をしている場合、とりわけ3社以上借入している場合、新たなキャッシングはできないことが多いようです。多重債務に陥る可能性がありますし、複数の借入がある方の審査は通りにくいと考えられます。

ですから、すでに3社以上から借入がある場合は、借金を完済してから新たなキャッシング申込をするのがベストでしょう。

ブラックの方

これは言うまでもないことですが、ブラックの方は審査通過の可能性は極めて低いでしょう。ブラックとは何か以前ご紹介しましたが、個人信用情報機関が管理する信用情報に事故記録がある方、つまり以前返済遅延をした方、返済を踏み倒した方、債務整理を行った方は通称ブラックですから、審査通過は無理だと考えられます。

どんな事故情報かにもよりますが、返済遅延は数か月、返済滞納が数年、債務整理は５～10年記録が残ると言われています。その記録が消滅しない限り新たなキャッシングやローンを組むことはできませんので、注意が必要です。

他にも審査が通らないケースはあるかもしれませんが、代表的なケースは上述した3点です。その点に留意しつつキャッシング申込をすることにしましょう。

仕事がないから先ずはキャッシング？ちょっと待った！

お金と仕事と時間の関係って面白いと感じたことはありませんか？仕事が忙しい時はお金はあるけど時間がない、それとは反対に仕事が暇な時は時間はあるけどお金がない。そんな経験をしたことがある人は少なくないと思いますが、仕事がなくお金もない、あるのは時間だけ、とりあえずキャッシングで金欠の埋め合わせをしようと考えている方が実はけっこういるようですね。

しかし、その考えは非常に危険です。というより、いささか無謀と言わざるを得ません。無職でキャッシング審査を通過できる可能性はほとんどないからです。もちろん無職でも審査を通過できるケースもありますが、無職で審査を通過できるケースとできないケースの詳細をみていくことにしましょう。

無職でも審査通過可能なケースとは

無職でも審査を通過できるケースと言えば、専業主婦の方の申込です。ただし条件付で、申込時に必ず夫の同意書と収入証明書の提出が必要で、これは現在法律で義務付けられています。ですから、無職であっても専業主婦の方は審査通過が可能です。
（⇒専業主婦の方はレディースキャッシングがおすすめ！）

もう一つは、人材派遣会社に登録済みの方は、現在派遣先での労働所得がなくても審査通過の可能性があります。しかし、これはキャッシング会社と派遣会社の対応によって結果は異なりますので、審査通過の可能性がある、ということだけお伝えしておきたいと思います。

無職の方が審査通過するためにできること

では、上記のケースに当てはまらない正真正銘の無職の方はどうすれば良いのでしょうか？答えは簡単です、仕事をしましょう。現在はどんな状況にあるでしょうか？可能な限り毎月安定した収入が貰える仕事に就くことにしましょう。

仕事ができない状況なら他に何らかの対策があるはずです。しかし、仕事がしたくない・・・というのであればキャッシングはオススメしません。キャッシングはお金を借りて終わりでなく、返済が済んで初めてキャッシング一連の流れすべてが完了するものです。

返済の基となる収入源がないのならばその後の状況が容易にわかりますし、返済能力のない方にキャッシング会社も貸付を行わないのは当然のことです。ですから、まずは仕事を最低半年行い、それでもキャッシングが必要ならば申込をすることにしましょう。
（⇒返済できないとこうなる！）

この点には要注意！キャッシング前に必ず審査される項目とは

キャッシングで現金を融資してもらうためにどうしてもクリアしなければならないのが「審査」ですが、どのキャッシング会社で申込をしても必ず審査される項目があります。その共通点ともいえる審査項目とは一体何でしょうか？一つずつ見ていきましょう。

最重要項目はこれ！

キャッシング各社が行う審査で、各社が重要視する点は申込人の返済能力ですが、返済能力を計るうえで参考にするのが「収入」です。この収入がキャッシング審査を通過できるか否か、大きな鍵を握っていると言っても過言ではありません。というのは、大手キャッシング各社は利用対象者の条件として「定期収入があること」を規定していることがほとんどだからです。

参考までに大手キャッシング会社の「プロミス」を一例として見てみましょう。プロミスが定める利用対象者は・・・

『20歳以上69歳以下で安定した収入のある方』

としています。ですから、安定した収入があること、言い換えるならば毎月定期的に収入を得ていることが審査通過のキーポイントとなるということです。
（⇒プロミスで申込んでから利用までの概要）

見逃せないその他審査項目とは

収入が最重要項目であることはお分かりいただけたと思いますが、その他の項目も見逃せません。例えば、上述したプロミスの利用対象者条件を見ていただければわかると思いますが、「年齢」も非常に重要項目となってきます。

20歳以上69歳以下ならば基本的には大丈夫ですが、その中でも若ければ若いほど審査が通りやすく、独身者はさらにスコアリングで有利と言われています。若い人ほどその後の利用機会が期待できるのが主な理由でしょう。もちろん60歳以上の年配の方でもその他条件を満たしていれば問題はないと思われます。

さらに勤務先も重要となってきます。というのは、申込フォームに入力した勤務先に在籍確認を取るからなんです。もちろんキャッシング会社とは名乗らず、営業の電話のふりをして会社に電話をしてあなたの在籍を確認します。あなたが実際に電話をとることがなくても在籍が確認できればそれでOKです。

キャッシング会社によって審査時に重要視する項目は若干異なりますが、上で挙げた3つの点はどの会社でも重視する共通の点と言えますので、その点に留意しながら申込と審査に挑みましょう。
（⇒申込みから利用までの流れとは）

これが重要ポイント！キャッシング審査前に必ず抑えておけ！

キャッシング会社で申込を行なうと必ず行われるのが「審査」ですが、耳にタコができるくらい聞いたかもしれませんね。しかし、重要なのは審査の内容がどんなものか把握しておくことです。審査基準を満たしていなければ、せっかく申込んでもキャッシング利用はできません。

では、キャッシング各社の審査のポイントはどんな点か一つずつ見ていきましょう。

信用情報

キャッシング業界にはブラックリストというものは存在しませんが、通称ブラックリストと呼ばれるものがあります。それは、個人信用情報機関が管理する信用情報のことですが、信用情報に事故記録、つまり返済滞納や返済踏み倒しの記録がある人をブラックと呼んでいます。

申込者がブラックでないか、ブラックリストに事故情報の記録はないか、キャッシング審査時に各社は信用情報機関に照会を行い、何も問題なければ一つ目のハードルはクリアできるでしょう。

スコアリング

キャッシング申込経験済みの方はご存じかもしれませんが、申込時には様々な項目を入力していくことになります。実はその一つ一つの項目には意味があって、項目ごとにキャッシング各社はスコアリングを行なっていると言われています。

スコアリング、つまりポイント制といっても良いかもしれませんね。各社独自の基準があり、スコアリングで一定の基準を満たせば審査OKとなるというわけです。しかし、この基準はキャッシング各社によって若干異なるようですから、初めに申し込んだ会社で審査が通らなかったからと言って、次の会社でも必ず審査が通る保証はありません。もちろんその逆の可能性も考えられます。

在籍確認

信用情報やスコアリングをパスすると最後に確認が行われるのが、在籍です。申込時に登録した勤め先に電話が入り、実際に在籍しているか確認の電話が入るわけです。

しかし、心配は不要です。「キャッシング会社ですが・・・」と言って電話が入るのではなく、営業といった理由で「○○さんいますか？」と電話が入りますから、勤め先にキャッシング申込がばれることはなく、きちんとプライベートは保たれるようになっています。

在籍確認が取れれば審査はパス、あとは契約するだけとなります。以上の3項目が主な審査内容となりますから、その点を踏まえキャッシング申込を行なうことにしましょう。
（⇒キャッシング申込の方法とは）

これだけは知っておいた方がお得！キャッシング審査をパスするコツ

以前に学んだことを最初におさらいしたいと思いますが、キャッシング利用までには必ず以下のステップを踏むことになっていました。

◆申込　⇒　審査　⇒　契約　⇒　借入

この中で重要なポイントとなっているのが「審査」であることはご存知かもしれませんが、キャッシング審査をパスするコツというものが実はあるのです。それは意外にも簡単なことでしたので、ご紹介したいと思います。

ブラックにならないこと

キャッシング審査時に、キャッシング各社は個人信用情報機関に照会を行うわけですが、個人信用情報機関は個人が以前に行った又は現在行っているキャッシングやローンの記録を管理しています。

もし、返済が規定以上に滞ったり或いは返済がなされない借金があった場合、事故情報として情報機関に記録されます。そうなると、キャッシングをした本人はいわゆる「ブラック」となり、あらたなキャッシングやローンを組むことができなくなります。

ケースにもよりますが、５～10年事故情報が保持されることもありますので、まずはブラックにならないこと、これが大前提となります。もし、そのような過去の経験がないならばキャッシング審査は高い確率で通過できるものと思われます。
（⇒ブラックとブラックリストの詳細はこちら）

申込ブラックにも気を付ける

返済に関してだけでなく、キャッシング申込者は申込に関しても留意する必要があります。立て続けに複数のキャッシング会社で申込を行ない、1社で審査が通らなった場合、「申込ブラック」になる可能性があります。

申込に関しても個人信用情報機関は情報を保有していますので、キャッシング各社は個人の申込記録を知ることができます。複数の会社での申込記録を知ったキャッシング各社は思うわけです、「相当お金に困っているのか」または「そんなに借りて返済はできるのか」疑問に思うでしょう。

そうなるとキャッシング審査の通過の可能性は低くなりますから、申込ブラックには要注意です。焦らず1社ずつ申込むのが賢明です。

その他のミニ知識

審査に通らなかったからといって大手キャッシング会社での借入をあきらめる必要はありませんし、名の知れない中小企業でのキャッシングを行なうことは避けるべきです。
（⇒キャッシングするなら大手会社がおすすめの理由とは）

なぜ審査通過しなかったのか、それには何か理由があるはずですし、自分の返済能力を今一度自己吟味する良い機会でもあります。審査に通らなかったことを客観的に考えてみましょう。

各社が行う審査とは一体何？キャッシングの基本を徹底解明！

前回の記事で、キャッシング審査の基本とは何か、とりわけ審査と個人信用情報機関の関係について取り上げました。今回は、さらに一歩踏み込んで審査に関して話していきたいと思うのですが、キャッシング審査においてキャッシング各社はどんな点を審査するのでしょうか？その詳細を見ていきましょう。

問われるのは返済能力

キャッシング各社は審査時に、様々な項目をスコアリング形式で見ていくことになりますが、その審査の目的、それは「申込者の返済能力」です。結局のところ、申込者が返済してくれなければ、会社としての利益はゼロです。何とかして借金の回収を試みるでしょうけども、なるべく容易に返済してくれる方を会社としては希望しています。

ですから、キャッシング審査の目的は、申込者の返済能力を問うというわけですね。では、どんな項目を具体的にスコアリングするのでしょうか？

年収

審査材料として重要なもの、それが「年収」です。利用対象者の条件として大手キャッシング会社は、安定した収入を定めています。例えば、「プロミス」の例を見てみると・・・

◆２０歳以上６９歳以下の方で安定した収入のある方

となっています。安定した収入＝高年収＝返済能力が高い、という方程式が成り立つのは言うまでもありません。ですから、収入は多ければ多いほど審査も通りやすいと言えるでしょう。

年齢

上でプロミスの例を見てみましたが、年齢も重要審査項目です。キャッシング各社の目線で考えると、申込者が若いのと年配の方ではどちらがお好みだと思いますか？それはもちろん若い方で、若ければ若いほど審査は通りやすいようです。

２０歳の方と６０歳の方では、どちらの方がより安定して且つ長期間の利用を見込めるでしょうか。そう、若い方に貸付を行う方が、キャッシング各社にとって大きなメリットがあるのです。もちろん、その他要因も絡んできますので、一概にもそうは言えない部分もありますし、年配の方は借りられないというわけでは全くないので、その点はお間違いのないように。

居住形態と年数

居住形態を大きく分類すると、持ち家と貸家の２つに分類されます。この２つで言えば、持ち家の方が審査通過の可能性は高くなります。貸家だったらダメというわけでなく、持ち家の方の方が信用が高く、とりわけ利用限度額への影響が大きいと言われています。

また、同じ家に長い年数住んでいる方、とりわけ自分の持ち家に長年住んでいる方はさらに有利と言えます。その方が残りのローンが少ない可能性が高いですし、引っ越しにくいという観点で見ると、万が一の場合も連絡が取りやすいということで審査の面で有利に働きます。

その他の項目に関して挙げると、電話や信用情報といった点が挙げられますが、いずれにしろ最低限のラインをクリアしていれば審査通過は問題ないと思われます。まずは申込をしてみましょう！
（⇒大手キャッシング会社での申込方法はこちら）

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