キャッシングコラム

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借り過ぎる人に実力行使！キャッシングにかかる総量規制の壁と盲点

キャッシングの総量規制というのをテレビのコマーシャルなどで聞いたことがありますでしょうか。近年、この総量規制が適用され、キャッシングの制限枠が設定されたのです。消費者金融で多く借り過ぎて返済不可能となってしまった多重債務者を助けるために制定されたことによって、キャッシングを申し込む際の基準ができたといってもいいと思います。

総量規制とは、年収の３分の１を超える借入れができない仕組みです。例えば年収６００万円の方がどのくらいキャッシングができるというと、２００万円利用することができます。キャッシングを申し込まれた側は年収を基準に利用額を算出し、他の借り入れ状況と併せて利用限度額を設定していくことになります。この規制は「貸金業法」という、キャッシングに関する法律で定められていますので、審査時にしっかりとこの規制を重視してくれない利用限度額を設定してくるようなサービスを提供してくるところは、この規制を無視しています。利用しないことをお勧めします。

総量規制でもう一つ設定されたのが「書類の定期的な提出」です。キャッシングだけでなく、クレジットカードでもこの規制が制定されており、定期的に年収証明書類とよばれる源泉徴収票などを提出しなければキャッシングなどの利用限度額が大きく変わってしまうことがあります。提出しないと、利用限度額がいきなり０になって、返済だけが残るという最悪のケースを招いてしまいますので、注意してください。

しかし、総量規制の対象とならないキャッシングも存在します。それは「銀行が提供する各種ローン」です。これが落とし穴になるのです。貸金業法では、銀行の貸付けは総量規制の対象にならないのです。それはキャッシングにも当てはまり、キャッシングのできる銀行のカードローンも一部ではこの対象から外れます。落とし穴というのは、その銀行提供のキャッシングを多く申し込み審査が通り、多重債務者となってしまうというものです。

総量規制があるとはいえ、対象かどうかをしっかり判断しておいてください。対象外と謳っているキャッシングは正直言ってあまりありません。情報をしっかり押さえて、無理のないキャッシングをしていきましょう。

審査基準は厳しい？信販系キャッシングの特徴について

信販系キャッシングという言葉を聞いたことがありますでしょうか。信販系とは信販会社が提供しているキャッシング全般を指します。信販会社というのはクレディセゾンやＪＣＢなどが挙げられます。クレジットカードを提供している会社と考えていただければ結構です。こうして聞くと、消費者金融よりかは抵抗感が無く、キャッシングを利用する上でも、あまり考えずに利用できるのではないかと思ってしまうかと思います。

信販系キャッシングの特徴は消費者金融や銀行のカードローンの中間的な位置づけにあるといわれています。特に審査の部分ではあまり細かく調査しながら審査をしません。クレジットカードの審査をしながら、キャッシング機能が付くというケースも少なくありません。それに収入があまりない若年層の方々も審査に通りやすいというのも信販系キャッシングの特徴です。もし、銀行のカードローンに申し込んで審査で落ちてしまったという方も、この信販系キャッシングに申し込むと案外すんなりと通るということがあるかもしれません。

そして金利です。銀行系列のカードローンは最近こそ低い商品が出始めましたが、全体的にお手頃と言える金利です。銀行系列のカードローンよりも金利が多少高いというイメージを持たれている方も多いかと思いますが、銀行系列のカードローンと同じくらいの金利で貸し出せる信販系カードローンも多く出ています。金利は各社様々設定されていますので、利用する前にしっかりと確認して、シミュレーションもして返済総額を調べておきましょう。しかし、銀行系列カードローンや消費者金融でも同様ですが、借り過ぎに注意してください。またしっかり職を持っている方が該当します。アルバイトやパートの方は利用することができません。

リボ払いは便利？キャッシングをリボ払いで返済していく利点と弱点

キャッシングを申し込みたいが、利息が多くかかってしまうのは不安と考える方も多いでしょう。利用するとなれば金融機関の収入源となるわけですから、当然ながら安かろうと利息はかかってしまいます。このような考えを持っている方はなんとか今持っている資金で生活をやりくりする必要があります。

しかしどうしてもキャッシングを使わなければならないときには利息がかかることを覚悟の上で申し込みます。そんな時に返済方法をどうしようか決めていかなければなりません。金額が少なければ一括返済で利息を最低限に抑えることができますが、不可能な場合は月々支払っていかなければなりませんが、リボ払いという選択肢は避けた方がいいかと思います。

キャッシングで借りたお金をリボ払いで月々返済していくというものですが、メリットとデメリットが両方あります。パッと見ると返済額が少なくて利点ばかりと思われますが、実はそうではありません。メリットとしては先ほど申し上げましたように返済金額がとにかくいっぱい借りても一定で定額というところが挙げられます。そのような生活を続けていると、月々の返済額が同じというシステムにのめりこんでしまい、徐々に借りる額が多くなってきます。自分をコントロールできないと完全に深みにはまります。利息も非常に高いです。返済額の半額が利息で持っていかれるキャッシングもありますので、十分注意してください。

この心理がデメリットとなります。どんどん金額が知らず知らずのうちに増えていくというのは、長い間このカードを使い続け、返済していかなければならない契約を交わしてしまうようなものです。中でも多重債務者の典型例がこれです。キャッシングは「借りたお金」という意識を強く持つことが大切です。期間が延びれば延びるほど、生活環境の変化で支払えないという事態を迎えてしまうこともありますので、短期間で返済できるようになるべくリボ払いは避けましょう。

初めてのキャッシング申し込みはこんな基準で決められる

どうしてもお金がすぐに必要だという方はキャッシング機能のあるカードローンを事前に申し込んでいれば利用するかと思いますが、初めてのキャッシングとなると、申し込みから悪徳金融に引っかかっていないか心配になるかと思います。どうすれば悪徳金融かどうかを見極められることができるのでしょうか。

キャッシングする際の注意点は、自分の返済能力を超えた金額を借りないことです。初めての申し込みでは色々情報をカード会社に伝えながら、キャッシングができるかどうか審査に臨むかと思います。まずポイントの一つは利用限度額です。例えば年収の半額以上の限度額を設定されることです。現在の貸金業法は年収の３分の１以上キャッシングを利用することはできません。総量規制と呼ばれる法律を無視した契約内容を聞かされたらまずは、利用していいか疑わなければなりません。

次に銀行系列のカードローンかどうかです。これにより多くのカードローンは、金利がかなり低く設定されています。銀行はより貸しやすいキャッシングを提供しています。例えばプロミスは三井住友銀行系列のカードローンです。最低利率は６％程度です。例えば１００万円のキャッシングを１年間借りていたとすると、払う利息は６万円程度で済みます。他のカードローンもだいたいこのくらいです。しかし、悪徳金融会社ではいきなり金利が高く設定している、もしくは知らず知らずに金利が上がっているというケースがありますので、契約時には金利がどのくらいなのかしっかり確認する必要があります。

最後にオペレータなどサポートサービスが充実しているかです。インターネットやコールセンターなど困った時に相談できたり確認できるサービスが充実しているか調べておかなければなりません。しっかりサポートできる体制ができていないと、ある日相談しようと連絡したら、突然電話がつながらなくなったなどサポートができなくなる会社であれば契約はお勧めできません。

こういった注意点をクリアしながら契約しキャッシングを利用するわけですが、自分の返済能力を超えた金額を借りないように注意してください。

アルバイトでもキャッシングが申し込めるカードローンについて

キャッシングはやっぱり有職者じゃないと申し込めないのか、無職になってしまったらキャッシングは止まってしまうのか不安に駆られる方も多いかと思います。しかし近年のキャッシングは、銀行系列になったカードローンは、有職者でも色々な雇用形態に対応しています。

インターネットなどでカードローンの申し込み対象者を見てみましょう。例えば、三井住友フィナンシャルグループのプロミスでは主婦や学生の方でも、パートやアルバイトで安定した収入がある方は、申し込み可能です。２０歳以上ならば対象者となります。まずは借入額はどのくらいになるのか、シミュレーションをしてみるといいでしょう。借入診断はどのカードローンでもインターネットで可能です。あくまでも収入があまり無い状況で申し込みをするわけですから、借り入れが収入から申し込めないという場合もあります。十分に確認を取ってから申し込んでください。

アルバイトでもキャッシングを申し込むことができるというのは、仕事を失った人でアルバイトで生計を立てている人にも、申し込めるということです。ある日突然リストラに遭って仕事を失った方や、体調不良などで一時的に仕事を無くしてしまった方にとっては朗報かもしれません。ただし、アルバイトですので収入はかなり少ないかと思います。一時的なキャッシングという形で申し込むというのがベストでしょう。キャッシングが利用できるようになったら、再就職して収入を継続的に得られるようになれば、キャッシング利用限度額を増やすことができるでしょう。

借りる際の注意点としては、何とか借入ができるという状況だという認識が必要です。審査の結果、キャッシングができないということもありますので、自分の収支状況をしっかり把握してから申し込んでいきましょう。

限度額はどう決まる？キャッシングの限度額決定のメカニズム

初めてのキャッシングを行うために申し込みをして、審査が通りいよいよ利用できるという時に、オペレータから聞く情報の中に、「利用限度額」という言葉が出てきます。利用限度額とは審査で決まった、会員へ利用できる金額の上限のことです。キャッシング最低額から、時にはこんなに借り入れできるのとびっくりするくらいの金額を提示されます。一般的には、新規契約者や若年層の利用者は、上限が低く設定されています。しかし、利用状況や収入状況の随時報告によって借入額が増えたり、逆に下げられたりもします。突然限度額が変わることも多いので注意してください。

利用限度額は各カードローンで様々です。例えばプロミスですと、最大３００万円まで利用限度額を広げることができます。しかし、返済時の利息や支払い額も借入額によって変化していきます。利用限度額の算出基準の一つに、年収があります。２年前に貸金業法が完全施行されたことで、年収の３分の１以上借入を行うことを原則禁止とした法律「総量規制」から、利用限度額を算出しているのです。例えば年収３００万円の方はその３分の１である、１００万円までしか借りられません。これは複数のキャッシングとなると、年収の３分の１と他社で借り入れている額の合計を確認し、審査側は無理のない額を決定していかなければなりませんので、審査結果後の利用限度額は数万円という場合もあります。

総量規制が設けられ、利用限度額が年収以上にならないので、利用する側も安心です。しかし時に、利用限度額が大きい結果が出ることもあります。だからといって、むやみに借り過ぎないことがポイントです。借り過ぎて気づいたら返済額がとんでもない額になっていたということだけは避けましょう。

返済は計画的に行うだけじゃない！一括返済で利息過払いを防ぐ

キャッシングの返済方法は皆さん、どのように返済プランを立てていますでしょうか。完済するためにどのように収入から返済していくか考えることも多いかと思います。しかし、返済にはキャッシング申し込み時に設定された金利から利息が発生してしまいます。この利息をいかに少なく支払うかで、キャッシングの返済方法が大きく変わります。

月に定額を返金していく方法が一般的です。例えば借り入れ１０万円に対して、月々の返済が１万円となったり２万円となったりと最初の契約時で支払う額を設定します。この場合借入額は少しずつ減っていきます。メカニズムとしては、支払い額は返済額と利息に分かれていきます。例えば、１万円の返済額で、借入金に反映されるのが７０００円で、利息に３０００円という形になっています。よくみると、上手い商売です。一度借りたら、あとはゆっくり返済していきながらも、利息を収益にしていくという金融会社の儲けのカラクリに入ってしまっているのです。そして中にはスライド式と呼ばれる支払い方法を取っているところもあり、借入額によって月々の返済額が決まるというキャッシングもあります。

では、月々決まった額を払いながら利息を払いたくないという方はどうしたら早く返せるでしょうか。それは「一括返済」です。ボーナスなどで一時的にお金を得た場合に、事前に借りていたお金を一気に返済しようというプランです。これで支払う利息は返済時の１回のみで対処できます。しかし、確認すべき点があります。それはキャッシングを申し込む際に一括返済ができるかという点です。どのＡＴＭでも返済が可能なキャッシングは一括返済ができるものが多いです。中には一括返済ができないものもありますし、以前は一括返済できたものができなくなるパターンもあります。

一括返済が急に出来ないケースとして、キャッシングを取り扱っている消費者金融や系列銀行が変わったことが大きな理由です。会社が変わったら、返済方法の確認を怠ってはいけません。オペレータに連絡して、入念に確認しておきましょう。

借り過ぎ厳禁！キャッシングでブラックリストに載ったらこうなる

過去にお金を借りていたという方は多いと思います。時には借り過ぎて、なかなかお金を返せない時期があったり、業者とトラブルになったということがある人は、新規でキャッシングを申し込む時に注意しなければなりません。もしかしたら、過去のトラブルや事故から、いわゆる「ブラックリスト」に乗ってしまっている可能性があるのです。

ブラックリストに乗るといわれているのは、過去のトラブルや事故、契約情報、申し込みの履歴などといったものです。これらは５年から１０年は残ると言われています。該当するのが、消費者金融でのキャッシングや銀行のカードローン、そしてクレジットカードでのキャッシングやショッピング枠を要した買い物など、様々な種類の機関があります。キャッシングやクレジットカードは正しく利用すればとても便利なものですが、借りたものは必ず返さなければなりません。契約する際に、双方でしっかりと決められた日程に、決まった金額を支払っていかなけらばなりません。

事例としては、キャッシングなどで自動引き落としになっていることを忘れてしまい、気がつけば口座の中の残金が返済額に足りず、返済が滞ってしまい、返済の延滞が発生し続けてしまう場合があります。この場合は、正しくカードを利用していないということで、ブラックリストに乗ってしまう事例となります。これは、事件扱いにもなってしまいますのでご注意ください。個人信用情報機関に登録されてしまいます。そして、３ヶ月間引き落とし日から支払いが遅れた時点で、事故扱いとなって登録されてしまいます。この場合、新規でキャッシングを申し込む際には致命的な要因となります。契約時の審査でこれも対象となりますので、審査が通りづらくなるのです。また、利用時の制限も色々あります。返済が少しでも遅れたらキャッシングが止められることもあります。

キャッシングを申し込む際には、自ら立てた借入額を返済するプランを完遂してください。そして正しくカードを利用するようにしていってください。

無職では借りれない？無職者がキャッシングを申し込み可能なカード

キャッシングを申し込む上で最も重要なこと、それは「収入が継続的にある」ことです。収入のない無職者は残念ながら生活に苦しくても、キャッシングによりお金を借りることはできません。正直な話ですが、無職で融資を受けるのは少々難易度が高いです。急に仕事が無くなってしまったという方はご注意ください。融資する側にすれば、「無職者」というだけで継続的な収入は無いと、判断せざるを得ないだけでなく、無人機やインターネットなど対面でない形での申し込みとなれば、申し込む側の顔が見えない事もありますので、本人かどうかも分かりません。そうなれば、信頼性も失われてしまい、審査がよりシビアになるのは言うまでもありません。

どうしても明日にでもお金がほしいという方はどうすればいいのでしょうか。業者の中では、過去の借金状況や融資を受ける際の使用目的が生活費や医療費などの理由で借りるというのであれば、貸してくれる業者も中にはあるかもしれません。しかしながら、審査結果は常にシビアになることを覚悟してください。面倒くさがりの人には苦痛かもしれませんが、何社かにアタックしてみるといいでしょう。

仕事を持たない方に簡単に融資してはくれません。とりわけ金融機関と提携しているキャッシングが増えてきたために、信頼性も必要となります。大事なのは、「あくまでも仕事があれば」可能なのです。どういうことかといいますと、仕事といっても就職や転職だけではありません。アルバイトやパートでも借りれるカードローンが出回っているのです。それであくまでも仕事があればキャッシングが可能となるのです。アルバイトやパートでもキャッシングが可能な会社はプロミスやアコムなどがあります。しかし、審査はそれなりに厳しいと思ってください。キャッシングが可能か申し込む前にインターネットで事前審査もできますので、一度試してみるのもいいでしょう。

社会信頼度が低い学生はキャッシングの申し込みが可能なのか？

基本的にキャッシングは、収入を得ている人が対象となっています。やはり貸すことができると判断される人は、定期的に収入を得ており、返済期日に間違いなく元金と利息を含めた額を精算していくことができる利用者を審査で選んでいます。「無職なので収入がないから、カードローンなんて作れない」「学生なので、お金の借り入れはできない」と嘆いている方には、本当にキャッシングができるものはないのでしょうか。

学生はお金を必要にするシーンは色々あります。例えば、「仲間で卒業旅行に行きたい」、「自動車免許を取りたい」と金額が高いものほど、社会人以上に手が届かないものばかりです。そして、学生ならではのイベントが急に発生したときです。例えば急なコンパやイベント等の出費です。これには出会いの場を失うことにもつながるので、お金が無いというのは致命的なことでもあるのです。

借りれるカードローンがあるのか探してみると、案外見つかりました。学生が利用できるキャッシングは、社会人のような安定した収入が無いだけでなく、社会的な信用度も親の助けが必要な学生でも、アルバイトなど何かしらの収入があれば、低金利でお金を借りれるキャッシングサービスです。申し込みの際に必要な書類は学生証と、運転免許書や住民票などの本人確認書類のみで可能です。申し込みの際に、保証人や担保などは必要の無い会社がほとんどです。

人気があるのは、借りた後数日間利息が発生しない、「無利息サービス」を提供してくれるキャッシングが可能なカードローンです。例えば１０万円を１か月間借りても、３０日間無利息サービスがあれば、１０万円返済すればいいのです。提供しているのはプロミスやレイクなどあります。プロミスでは、条件もホームページ上に記載されており、借りる条件としてはアルバイトなどの収入があり２０歳以上６９歳以下であればキャッシング可能であるとみなされてます。無料で審査は行ってくれますので、不安点があれば色々聞いてみてください。

一度契約して、郵送されたカードを持っていれば、近所のコンビニのＡＴＭ等で２４時間借りることができるので、急なイベントにもお金を理由に参加できないということは無くなります。しかし、計画的な返済は常に心掛けなければなりません。学生の方は慎重に借りるようにしましょう。

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