キャッシング・消費者金融の基礎知識

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キャッシングの前に、関係する重要な法律を覚えよう～総量規制～

キャッシングは主に貸金業法が関係してくるのですが、比較的最近、この貸金業法が改正されキャッシング利用法が大きく変わっている点があります。なぜ改正されたのか、一番の理由は自己破産防止、そして悪質業者対策と言えるでしょう。

法改正によって大きく変わった点は、「総量規制」が敷かれた点です。総量規制とは一体何でしょうか？総量規制とキャッシングはどんな関係にあるのでしょうか？

総量規制とは

総量規制を一言で説明すると、「年収の１／３を上限として借入可能」ということです。言い換えるなら、年収の１／３を超えてキャッシングはできないようになったのです。

今までは、キャッシング各社の裁量で各個人に貸付が行われていたのですが、金融危機をきっかけに債務整理などの問題が勃発、消費者側だけでなく貸金業者側にも重い負担が生じたのです。ですから、この総量規制がしかれたことによって、借り手と貸し手双方を保護するものとなったと言えるでしょう。
（⇒その他消費者保護の法律はこちら）

総量規制と専業主婦との関係

総量規制の結果、意外な制約が課せられることになりました。制約というほどのものではありませんが、専業主婦の方が借入を行なう場合、夫の収入証明書（源泉徴収票等）と夫の同意書の提出が求められています。改正以前は、夫に内緒で借入も可能だったのですが、これからはそうはいかなくなりましたね。

主婦の方でも、アルバイト・パートなどによる定期収入があれば申込み可能です。あくまでも無職の主婦の方が対象であることを覚えておきましょう。

総量規制の抜け道

基本的に、貸金業者すべてが総量規制の対象なのですが、銀行ローンだけは対象外となっています。つまり、銀行が直接発行しているローンカードならば、年収の１／３を超える額を借入することも可能ということです。

しかし、それだけ借入できるのには裏があり、ローン審査が厳しいと言われています。銀行ローン申込時点での返済能力を問われますから、少額を短期間借入したいというならわざわざ銀行ローンに申し込む必要はなく、銀行系キャッシングで全く問題ありません。
（⇒銀行ローンと銀行系ローンの違いとは）

また、住宅ローンや自動車ローン、高額医療費の借入は、総量規制の対象外であることも併せて覚えておきましょう。簡単に言えば例外規定があるということですから、知っていて損はありません。

以上、総量規制とそれに関わる状況の把握ができたことと思います。これを念頭にさっそくキャッシングの申込みをすることにしましょう。

こうして対処法を立てよう！悪質業者に引っかからない方法とは

前回の記事で、悪質業者がどんな手法で罠をしかけてくるか学びましたね。その手口は年々巧妙になってきていますので、消費者である私たちもそれなりの対策を練る必要があります。では、悪質業者に引っかからない方法とは何でしょうか？

登録番号のチェック

法律上認可を得て貸金業務を行うには、金融庁に届出を行い登録する必要があります。登録をする「登録番号」というものが各社付与されるので、正式に登録している業者のHPなどには必ず登録番号が提示されています。例えば、キャッシング大手の「プロミス」の登録番号は、「関東財務局長（１０）第００６１５号」となっています。

こうした登録番号が表示されている業者だけでキャッシングすることにしましょう。もちろん表示されていても中小企業の中にはサービスが行き届いていない会社もありますから、可能な限りプロミスのような大手を選択するのは賢明と言えるでしょう。
（⇒大手キャッシング会社の魅力とは）

連絡先のチェック

大手キャッシングを選んでおけばこういう問題は発生しませんが、小さな企業で借入を行なうなら利用会社の連絡先のチェックを怠ってはなりません。

上述したように登録番号の確認だけでなく、電話番号、住所、加入団体名とその登録番号、ネットのホームページを細かくチェックする必要があります。可能なら、その業者を検索サイトで検索してみましょう。利用したことのある方のレビューが見つかるかもしれません。

しかし、ここまでしないと利用できないような業者はいささか不安です。やはり最善なのは大手キャッシング会社を利用することでしょう。
（⇒大手キャッシング会社プロミスのレビュー）

心構えのチェック

この世の中には、うますぎる話というものはないと言っても過言ではありません。うますぎる話と思ったら、借りたいと考えるのではなく‘怪しい！’と考えましょう。怪しいと考える心構えがあると、おのずと上記2点、「登録番号と連絡先」を細かくチェックすることができるはずです。悪質業者に引っかからないために、こうした正しい心構えの準備も欠かせないのです。

以上、悪質業者対処法をいくつかご紹介しましたが、これさえ頭に入れておけば問題ないでしょう。しかし、重ねて申しますが、賢明な選択は「大手キャッシング会社」を選ぶことです。上場しているような企業なら安心して借入できるだけでなく、その他メリットが豊富ですよ。
（⇒初めて借りるならプロミスがおすすめの理由とは）

どの時代にもいるんです、悪質業者と巧妙な手口とは

振り込め詐欺を始め、いまだに火種がくすぶる悪質業者。どの時代にも、悪知恵を働かせる人がいるものですね。悪質業者に関してはキャッシング業界にも多数存在します。法律が規制しても、法律の穴を抜けて道理からそれている営業活動を行う人もいれば、堂々と悪質業務を行う卑劣な方もいます。
（⇒悪質業者筆頭、闇金融の実態とは）

こんな世の中でキャッシングするには、それなりの知識が必要です。もちろん、当サイトでオススメする大手キャッシング会社で借入を行なえば間違いはありません。しかし、情報を鵜呑みにするのではなく、正確な知識を自分で取り入れることが重要です。

以下、悪質業者がしくむ巧妙な手口の基本をご紹介致します。

押付融資

融資申し込みをしていない顧客情報を闇金融から買い取り、そのお客の銀行口座に現金を振り込む手口です。振り込まれたお客はわけが分からず、言われるがままに高額の返済を行なうことになってしまいます。ヤミ金を利用したことのあるお客の隙をついて行う巧妙な手口と言えるでしょう。

高金利貸付

これが、「THE　ヤミ金」と言えるほどの、悪質業者の代表的な手口です。信用情報に事故情報が記録されている方や多重債務で登録キャッシング会社から借入を行なえない方を対象として、高金利による貸付を行う手口です。たいてい審査なし、即日融資で貸付を行いますが、貸付の際には金利を言わないことがほとんどです。

後ほど、文字通り法外な金利による返済を強要されるのがオチで、もともと多重債務だった方は債務整理をすることになるでしょう。

紹介屋

これもヤミ金が仕組む罠の一つで、ターゲットは上の高金利貸付とほぼ同じ多重債務の方です。最初は低金利で融資しますと誘い、その後自社では審査が通らないので他社を紹介しますよと言ってくるのがセオリーです。もちろんただで紹介するのではなくここからが「紹介屋」の腕の見せ所で、「審査が通りやすくなるので、指定の業者から少し借入を行なって下さい」と言い寄ってきます。

そして、他業者を紹介した高額な紹介料や手数料を請求する、というのが紹介屋の一般的な方法です。指定業者など、すべてと組織的に行う巧妙な手口ですから、引っかかってしまう人が少なくありません。

このほかにも手口はたくさんあるのですが、最近はより巧妙になっていますから、私は問題ないと思わずに心の隙を突かれぬよう十分に注意して下さい。最初から登録している正式な且つ大手のキャッシング業者で借入していれば問題はありませんけどね。
（⇒大手キャッシング1番手はココ！）

キャッシングの返済が遅れると、どんな取り立てがやってくる？

キャッシングで返済が滞るとこわーいお兄さんが取立てにやってきて、最後は夜逃げをしなければならなくなる・・・というのが、キャッシングに対するイメージでしょうか。確かに、以前はそういうこともあったのかもしれませんが、今は基本的にこわーい取立てはないと言い切っちゃいましょう。その理由とは・・・

最近では法改正が進み、以前のような脅迫まがいの取立ては違法行為となり、違法な取立てを行なえば罰金や営業停止命令といった罰則が与えられますから、大手のキャッシング業者や上場している業者は違法な取立ては一切ありません。

実際、違法にあたる取立てを行ない業務停止命令を受けたキャッシング会社がありましたから、キャッシング各社の取立てに対する見方はさらに慎重になっているようです。ですから、利用者側としてはこれほど安心してキャッシングできるようになったのは嬉しい限りです。

しかし、完全に安心しきるのもこれまた心配な一面があります。というのは、いまだに「闇金融」が存在し、違法な金利と取立てをもって営業活動を行なっているのです。ですから、どんな取立てが違法行為なのかをはっきり把握しておくと、今後のキャッシングがスムーズだと思います。

これが違法な取立てだ！

・暴力（実際の暴力のほかに暴力的な態度を含む）
・大声（脅迫やプライバシーの侵害ともみなされる）
・乱暴的な言葉（脅迫的行為となる）
・複数人で押しかける（脅迫と取られ違法行為にあたる）
・時間帯（午前8時～午後9時以外の時間に電話や訪問による取立てを行なう）
・取立ての頻度（私生活や仕事に影響を及ぼすほどの取立ては違法になる）
・プライバシーの侵害（借金を周囲にばらす行為等）
・仕事場に訪問（プライバシーの侵害にあたる）
・他業者からの借入を強要する（他社からの借入で返済を強要することは違法になる）
・任意整理委任中の借入者に取立て（任意整理を弁護士や司法書士に依頼中の場合、当人への取立ては違法）
・支払義務のない人への返済請求（保証人・連帯保証人ではない家族や親せきへの返済請求は認められていない）
・その他迷惑行為にあたるケース

違法取立てに合わないために

仮に違法行為と思われる取立てを受けたなら、警察に届け出ることが先決です。しかし、そのような行為にあうのは、無登録の闇金融での借入がほとんどです。最初から大手のキャッシング業者でキャッシングを行なえば問題はありません。
（⇒大手会社のプロミスを利用して１２０％満足した人の体験談）

闇金融、今でも闇の中に存在する？キャッシングと闇金融の関係とは

キャッシング業者といってもピンからキリまであって、大企業がバックにある「プロミス」のような優良企業もあれば、聞いたことのないような小さなキャッシング会社もあります。その中には、「闇金融」が含まれているのはご存知ですか？最近では大分減った感がありますが、それでも存在しているのは確かです。

ここでは闇金融とは何か、注意点を含めお話ししていきたいと思います。

闇金融って何？

闇金融とは、無登録の金融会社のことを指していて、法外な金利で貸付を行うのが主な特徴です。貸金業者は、業務を行う場所または本店所在地で必ず金融庁または財務局に届出を行わなければならず、それは法律で義務化されています。

例えば、プロミスを展開するSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の登録番号は、「関東財務局長（１０）第００６１５号」となっています。基本的に、貸金業者はこうした登録番号をホームページなどで提示することが定められており、どこにも表示のない会社は疑ってかかったほうが良いかと思います。

闇金融の主な特徴

存在自体が法外なわけですから、営業活動も法外なことをやってきます。現在、法律で最高でも２０％以下の金利で貸付を行わなければならないことが定められているわけですが、２０％以上の金利で貸付をしてくるのが闇金融です。登録番号があるかどうかに加え、金利が法定内かどうかもチェックしなければなりません。

また、違法な取立てをしてくるのも大きな特長です。取立てに関して法整備が進み、してはならないことがはっきりと明文化されている現在ですが、強烈な脅し、脅迫をしながら借金の返済を迫ってきます。ただでさえ金利が法外なわけですから、借り手の方はなかなか返済できなくて当然です。しかし、債務者の足元をみて脅してくるのが闇金融なのです。
（⇒取立てに関する法律について）

対処法

闇金融には絶対手を出さないことが一番の対処法です。闇金融でお金を借りようとする人は、たいてい登録されている貸金業者で借入できないために、結果として闇金融に手を出すようです。しかし、登録されているキャッシング会社で借入できないことが問題ではなく、そうなってしまった過程に問題の根源が潜んでいます。

キャッシングする上での障害となっている問題と向き合い、問題を根っこから取り除くよう励むことが非常に大切です。今からキャッシングしようとしている方は、まずはキャッシングへの正しい見方を保ち、それからプロミスのような大企業でキャッシングするのが最善の選択と言えるでしょう。
（⇒プロミスでの申込から利用まで）

よく分からないので教えて下さい、名義貸しって何ですか？

『名義貸しは違法です！』

まず、その点だけは強調しておきましょう。違法行為であるにも関わらず名義貸しが横行し、多数の被害が発生しているのが現状です。その名義貸しとは何か、キャッシングとどのような関係があるのか、詳しく見ていきたいと思います。

名義貸しとは

個人信用情報機関が管理する信用情報に事故記録が載せられる、つまりブラックになると新たにキャッシングをしたりローンを組んだりすることができません。そんなブラックの方が注目するが、違法行為である【名義貸し】です。

名義貸しとは、他人に自分の名義を貸すことを指しています。お金は嫌だけど名義くらいは・・・と思うかもしれませんが、名義貸しは立派な違法行為です。キャッシング申込みができない人に自分の名義を貸し、その人があなたの名前を使ってお金を借りること、これが名義貸しの実態です。

名義貸しが引き起こす危険な状況とは

名義を貸す相手が知人・友人ならばある程度信用できるかもしれません。中には見知らぬ人に名義を貸してお金を稼ぐ方もいますが、もし、名義を貸した相手があなたの名義を悪用したらどうなるでしょうか？

例えば、あなたの名義で多額の借金をしたものの返済をせずに逃亡したらどうなりますか？実質上、借金はあなたのものであり、返済義務もあなたにあります。名義を貸してました～なんてとぼけたことは言えません、重ねて申しますが名義貸しは違法行為ですからね。

そうなると、あなたの人生はめちゃくちゃです。借りてもいないお金をひたすら返済し続けるか、または最悪自己破産などの債務整理を行なうことになるかもしれないのです。

名義貸しで問題噴出の前に

名義貸しは絶対してはなりません。どんなに信用できる相手であっても、名義貸しは違法行為です。問題が噴出する前に、名義貸しを絶対行わないことを決意しましょう。また、名義貸しを行なってしまい何か問題が生じたなら、まず貸金業者協会に相談すると同時に警察へ被害届を出すことが重要です。

あなたの人生がかかっています。正しい方法でキャッシングを行なうことにしましょう。

よく目にする‘保証人’って何？キャッシングするには必須？

キャッシングやローンを組むうえで必ずといっていいほど見聞きする「保証人」。この保証人とは一体何でしょうか？連帯保証人とは？キャッシングで保証人は必要なのでしょうか？その点を詳しく解説していきます。

保証人と連帯保証人

保証人の定義ですが、保証人とは他人の債務を保証する人のことです。債務者が借金を返済しない場合、または返済能力がなくなった場合、保証人が債務者に代わって返済する義務が生じます。しかし、ここで覚えておきたいのは、債務者に返済能力がない場合であり、債務者に返済能力があるにも関わらず返済しない場合は、保証人に返済義務は生じません。

ですから、返済義務があるのは債務者、しかしその債務者の返済能力がなくなった場合、保証人が返済することになるということです。

では、連帯保証人とは何でしょうか？保証人との違いはあるのでしょうか？結論から申しますと、保証人と連帯保証人には大きな違いがあります。連帯保証人と債務者の責任は同等、つまり債権者（お金の貸し手）は債務者・連帯保証人に関わらず返済請求を行なうことができるのです。

債務者に返済能力があった場合、保証人であるなら債務者への返済請求を行うよう求めることができますが、連帯保証人はそうはいきません。もし、債権者から返済請求を課されたなら、連帯保証人はそれに応じる責任と義務があるのです。これが保証人と連帯保証人の違いになります。

キャッシングに保証人は必要？

消費者金融業者などからキャッシングをする場合、保証人は必須なのでしょうか？個人向けの小口融資という意味のキャッシングならば、基本的に保証人は必要なく、無保証・無担保で現金融資を受けられるのが一般的です。
（⇒無担保・無保証でキャッシングするなら大手のプロミス！）

しかし、住宅ローンなどの大口融資となると、たいていの場合保証人または担保が必要になりますから、キャッシング各種とキャッシング各社の規定を確認する必要があります。

以上のように、保証人と連帯保証人の意味、そしてキャッシングとの関わり、お分かりいただけたと思います。

悪知恵に負けるな！キャッシング詐欺の実態とその対処法とは

『私は大丈夫！』

これが一番危険です。キャッシングにおける詐欺師は、あなたの弱みに付け込んできます。これからキャッシングをしようと考えているなら、思いを新たにしてこの記事を最後まで読んでください。

巧みな詐欺師が用いる手段とは

キャッシングをする＝お金を借りたい、という気持ちの表れなのは間違いありません。その気持ちが今のあなたの弱みであり、その弱みに付け込んでくるのが詐欺師なのです。まずはこの点を覚えておきましょう。

キャッシング詐欺師が用いる手段の一つに、「キャッシング・モニター」というものがあります。表面的には「キャッシング会社の実態調査」としてアルバイトを募り、キャッシング会社のカードを作らせ、キャッシングをしてもらう代わりにその分報酬を払いますよ、という手段です。

キャッシングをしても報酬が払われないのは言うまでもなく、数十万から数百万円を奪い取られた方がいます。キャッシングという手段を用いて、お金が欲しいという弱みに付け込んだ詐欺と言えるでしょう。

その他に、「おまとめローン」の名を語った詐欺も続発しています。おまとめローンと聞くとプロミスを連想される方もいらっしゃるかもしれませんが、おまとめローンとは複数の借金を一つにまとめるキャッシング商品のことです。ただし、おまとめローンを利用するにも審査があり、審査を通過した方だけが利用できるのが一般的です。

あまりにもひどい多重債務に陥っている方や借金額の多すぎる方、その他条件を満たすことのできない方は大手キャッシング業者のおまとめローンを利用することができません。そんな方の弱み、「早く借金を返したい、早く借金地獄から抜け出したい！」という心の隙間に付け込んでくる詐欺師も存在するのです。

お得なおまとめローンを紹介します、と近づいてきて、多額の入会金や保証金を騙し取る詐欺が続発しています。通称‘おまとめローン詐欺’とも言われていますが、人間の弱みを突いてくる何とも卑劣な方法です。
（⇒安心して利用できるプロミスのおまとめローン）

対処法は？

上で挙げた詐欺はごく一部にすぎません。すべてを挙げていたらきりがありませんが、キャッシング詐欺師にはどのように対処したら良いのでしょうか？絶対的な対処法は存在しませんが、心の隙を突かれないように、キャッシングに対する正しい見方を培うことがとても重要です。

キャッシングとは何か？キャッシングに対する正しい見方とは？キャッシングの返済計画は？キャッシングのシミュレーションは？このようなことをまず考慮してからキャッシングの申込みを行なうことにしましょう。

キャッシング業界にも存在するブラックとブラックリストの真相とは

「ブラックリスト」というのは様々なシチュエーションで聞いたことがおありだと思いますが、キャッシング業界にもブラックやブラックリストは存在するのでしょうか？その真相をここで解明していきたいと思います。

キャッシング業界におけるブラックとブラックリスト

キャッシングの申込みを行なうと必ずあるのが審査ですが、その審査の時にキャッシング各社が重視するのは、申込者の返済能力です。返済が滞れば、その分キャッシング会社の損失となりますから、キャッシング会社はこの点だけは‘超’真面目に審査することでしょう。

返済能力を問う時に参考にするのが、個人信用情報機関です。個人信用情報機関は、文字通り個人信用情報を管理している機関なのですが、個人信用情報とは、返済や返済の遅延、踏み倒しに関する情報、利用申込みに関する情報のことです。

個人信用情報機関に加盟している金融機関は、個人信用情報を照会できるので、申込者の返済意図や返済能力を調べることができるということです。この個人信用情報を通称ブラックリストと呼んでいますが、本物のブラックリストのように「この人にお金を貸しては危険！」といった類のリストは存在しません。あくまでも信用情報に事故情報が記録されているだけのものです。

結論としては、ブラックとブラックリストというものは存在しませんが、事故情報がある人を通称ブラックと呼び、個人信用情報機関が管理する信用情報をブラックリストと呼んでいますので覚えておきましょう。

ブラック情報に載ってしまうと・・・

絶対起きてはならないことですが、仮に返済が長期間滞ったり或いは返済を行なわなかった場合、また多重債務に陥り債務整理を行った場合には、信用情報に「事故」として記録されます。そうなると、キャッシングやローン生活に支障がでます。

あくまでも目安ですが、自己破産すると７～１０年、返済遅延ですと１～５年、信用情報に履歴が残ると言われています。その間は、キャッシングはもちろんのこと、新たにローンを組むこともできませんし、クレジットカードを作ることもできません。ただし、一定期間を経過すれば履歴が消えますし、履歴が一生残ることはないでしょう。

以上、ブラックとブラックリストの真相に迫りましたが、どうお感じになりましたか？ブラックリストに載るようなことは絶対避けたいですよね。キャッシングへの正しい味方を培うこと、そしてキャッシング前の返済計画を入念に行うことのよって、楽しいキャッシングライフを送ることにしましょう。

‘あれ’を知らなきゃキャッシング業者選びは成功しない！？

キャッシングの申込みをする上で、利用するキャッシング会社の比較ポイントは以前の記事でお話ししましたが、キャッシング業者を選ぶときに大切なもう一つの点について今回はお話しします。

交際相手を選ぶときに相手に求める条件とともに、自分のニーズを考慮すべきなのは言うまでもありません。キャッシングに関しても、先ずは自分のニーズをきちんと知っておくことが大切です。あなたのニーズはどんなものでしょうか？

低金利

金利についてはご存知かと思いますが、返済時に元金に加えて返済すべきものです。この金利が何％かによって、返済すべき金額が変動するという事です。ですから、なるべく低金利の業者を選んで借入したい、というのが誰もが抱く本音ではあります。

しかし、一般的に低金利のキャッシングは審査が厳しく、会社側が求める条件が若干高めであるのは確かです。とりわけ銀行ローンなどは金利は低めに設定されていますが、審査は厳しくなっております。

そこで上手に活用したいのが、キャッシング各社が提供する無利息サービスです。初回限定、期間限定となることがほとんどですが、無利息で借りられるキャッシングサービスがあります。代表的なのが「プロミス」の３０日間無利息サービスでしょう。こうした消費者金融系の業者なら比較的審査は緩めですから、最低限の条件を満たせば誰でも借入できる便利なキャッシングとなっています。

スピード審査

キャッシングが利用できるまでの流れは以前もご紹介しましたが、申込み　⇒　審査　⇒　契約　⇒　借入　が一般的な流れとなっています。しかし、利用までの時間は業者によって千差万別、遅いキャッシングローンでは数日～１週間かかるところがあります。

スピード審査を重視したい方は、即日融資を看板としているキャッシング会社を選ぶべきです。即日融資ができる会社なら、審査もほんの数分～数十分で終了し、申込み当日に現金融資を受けられます。

来店不要

キャッシングすることになんとなく抵抗がある、または恥ずかしい気持ちがある、という方は実は少なくありません。多くの方は、申込みから返済まで誰にも会わずにキャッシングしたいと思っています。そんなニーズを満たすのが、インターネットです。

全ての業者ではありませんが、インターネットで申込み、現金融資、返済が完了できるキャッシング業者があります。上述したプロミスなんかもそのうちの一つで、プロミスなら来店不要、便利でお得にキャッシングできます。
（⇒最後まで誰にも会わないキャッシングならプロミス）

キャッシングをする上で様々なニーズがあると思いますが、あなたの要望をしっかり満たしてくれるキャッシング会社で借入申請を行うことにしましょう。

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